Une décision de la Haute Cour qui permettra à une femme de 54 ans de payer une hypothèque jusqu’à ce qu’elle atteigne 90 ans pourrait aider environ 20000 personnes qui ne sont pas en mesure de payer les dettes de l’époque du tigre celtique.
Le juge Mark Sanfey a signé un accord d’insolvabilité personnelle – une forme de sauvetage financier pour les emprunteurs lourdement endettés – qui permettra à Esther Kirwan, vendeuse de Co Tipperary, de rester chez elle en payant des paiements hypothécaires réduits pendant 35 ans.
L’arrangement avait le soutien des créanciers de Mme Kirwan, y compris Start Mortgage qui détient la dette sur sa maison. L’accord a été initialement rejeté par la Circuit Court au motif que la femme pouvait encore être insolvable à 90 ans et faire face à la vente de sa maison pour effacer ses dettes.
Le conseiller financier de Mme Kirwan a fait appel auprès de la Haute Cour, où sa décision pourrait désormais aider des milliers de personnes à la fin des années 50, 60 et 70 qui ont des hypothèques familiales en souffrance à long terme et dont les finances ne pouvaient pas, jusqu’à présent, être résolues en Par ici.
‘Décision transformative’
La décision permettra à d’autres de rechercher des accords similaires qui leur permettront de rester dans des maisons familiales à long terme tout en réglant les lourdes dettes endettées depuis le krach économique.
Les sources impliquées dans le cas type ont décrit la décision comme «transformatrice» et «massivement importante» car des accords comme celui-ci ne pouvaient pas être conclus de manière informelle en dehors des accords de dette approuvés par le tribunal.
Mitchell O’Brien, le praticien de l’insolvabilité personnelle basé à Co Waterford qui a conçu l’arrangement, a décrit la décision comme un «réveil» aux banques et autres détenteurs de prêts.
Il a estimé de manière prudente qu’entre 15 000 et 20 000 personnes ayant des arriérés hypothécaires à long terme pourraient bénéficier d’accords similaires, mais de manière informelle, sans avoir à saisir les tribunaux.
“Une solution qui a été identifiée à ces cas d’arriérés à long terme que la Banque centrale et les organisations qu’elle réglemente n’ont pas été en mesure de trouver des solutions pour elles-mêmes”, a-t-il déclaré.
La décision donnerait à d’autres la possibilité de retirer les affaires contestées du système juridique et de proposer des «solutions viables» conformes à la politique gouvernementale visant à aider les personnes endettées, a-t-il déclaré.
Environ 41% de toutes les demandes de restructuration de la dette adressées au service d’insolvabilité de l’État sont déposées par des personnes âgées de plus de 55 ans. Plus d’un cinquième des prêts hypothécaires à domicile en souffrance sont détenus par Start Mortgages, le prêteur qui a travaillé en étroite collaboration avec le conseiller financier de Mme Kirwan pour cette affaire.
‘Illustration exemplaire’
Mme Kirwan avait une valeur nette de 61000 € dans sa maison, mais pas assez pour être en mesure de négocier car elle ne serait pas en mesure d’emprunter une nouvelle hypothèque auprès d’une autre banque, a déclaré le tribunal dans une affaire débattue par l’avocat Keith Farry.
Ses capitaux propres signifiaient qu’elle n’était pas admissible à une hypothèque pour un loyer ou un logement social et le paiement de l’hypothèque en vertu de la proposition était inférieur au loyer du logement social, même si elle y était admissible.
Le juge Sanfey a décrit la solution comme «une illustration exemplaire» du fonctionnement du système d’insolvabilité, tout en reconnaissant le caractère inhabituel à long terme de la proposition.
«Il est clair qu’il y a un air irréel à prédire ce qui se passera dans 35 ans», a-t-il déclaré.
Le conseiller financier de Mme Kirwan a déclaré au tribunal qu’une seule femme sur 1000 à Co Tipperary vivait jusqu’à 90 ans et que le prêteur toucherait le produit de la vente si elle mourait avant d’atteindre 90 ans.
